兴业银行银行合作服务中心王华：传统与互联网金融之争来源：艾瑞网作者：记者 孙杰2014-4-1810:07:54行业：互联网金融 4月17日-18日，由iResearch艾瑞咨询集团主办的第九届艾瑞年度高峰会议在北京国家会议中心成功举办。以“守正出奇、融合创新”为主题的本届峰会，汇聚了互联网、新经济、科技相关领域的企业领军人物，一起畅谈行业热点话题，洞察科技走势，共同见证和推动互联网行业的变革与发展。 以下是兴业银行银行合作服务中心副主任王华发表的以“传统金融与互联网金融之争”为主题的演讲实录： （图为兴业银行银行合作服务中心副主任王华） 王华：非常感谢艾瑞这次举办的“守正出奇融合创新”的论坛，我觉得这个名字起的非常好，在这个名字里面，有利有力有理有结。我今天跟大家分享的是我们兴业银行在互联网金融一块的价值观或者说一个理念方面的内容，题目是开放与共享。 为什么讲到这一块先要讲价值观或者理念？我引用了狄更斯《双城记》当中的名言，“这是最好的时代，也是最坏的时代”。互联网金融在我们看来具有两面性，不是表面的对互联网公司是一个好事，对银行是一个坏事这么简单的表层，我想说互联网金融，你如果用正确的或者说理性的价值观，互联网金融会是一个天使。但是如果我们用非理性的或者非常浮躁的心态把互联网金融发展的话，可能初期是天使，后面马上就变魔鬼，更何况我们的互联网，我也算是一个网民，我觉得互联网上非理性的声音往往是占上风的，理性的声音往往会被淹没在非理性的口中，这个我们见得太多了。所以，我们希望先要有一个比较正确的或者理性的价值观，当然我们提出的“开放与共享”，这个价值观是不是真正理性或者正确的，这个是大家可以一起来讨论的。 再看一下我们在互联网时代这些传统的金融机构是不是要被颠覆，或者说是一种融合。能不能守正，能不能出奇，我们来分析一下。传统的银行在人们心目当中的印象，可能忠信的有一些，负面的挺多的，正面的可能心里面也有，但是表面上也不太说，比如说吃存贷差、躺着赚钱，赚的不好意思，监管比较严厉，不是很了解互联网，特别是到2013年6月宝宝产品出市之前，基本上对互联网这一块，在管理层里，基本上不把的它作为一个很重要的层面，当做一个渠道、柜面延伸的概念。但是去年宝宝产品是冲击最大、启发最大的一次。我们的管理层也开始不断的了解互联网，不断的做调研、讨论，今天本来是我们的郑总会过来讲一下，但是因为他们今天要去了解互联网，但是没来成。还有一个印象是偏爱VIP客户，都有VIP通道，其他人该排队排队。更关注风险，更关注风险意味着客户体验会差一点。我觉得大体上是这些，基本上没有什么正面的。 互联网金融确实来了。去年宝宝产品是首当其冲，冲击最大的一个。昨天我还接到一个合作银行，因为我是我们银行合作服务中心，同业之间的合作是我前几年的主业，到去年开始我的主业变成了互联网金融，转变也非常快，我自己也受不了。昨天有一家合作银行的行长打电话给我说，要我们帮助他，帮助什么？他们分析他的储蓄存款从去年到今年，特别是今年下降挺快的，都到余额宝去了，我说到余额宝就到余额宝，也没办法，他说去余额宝去就去了，回不来，怎么回不来？因为这家银行也是不大不小的，支付宝只给他扣过去，没给他返回去的通道，包括行长说我今天买一个就想拿回去，拿不回自己银行，只能到什么其他的银行。所以说对银行的压力确实是非常之大的。当然我向他推荐的时候说，你去买我们这个掌柜钱包推荐给你的客户。但是我也会帮他跟支付宝做一些协调。 为什么讲到开放和共享？我觉得互联网企业也没那么开放。 银行受到的压力也不仅仅是宝宝，刚才讲到，从支付这一块，坏就坏在支付这一块，互联网企业在多少年前渗透，昨天那家成商行也是坏在支付这一块，同意了客户想在淘宝上买东西就买东西，就扣过去吧，他没想到还出了一个余额宝，余额宝资金出去了，倒吸了本金利息是要回来的，买东西是买的东西回来就行了，所以支付是一个很大的冲击。渠道就是卖基金了。刚才还讲到P2P网贷，银行的存贷会都冲击到了。 我们觉得互联网金融是不是真的有这种颠覆传统金融机构的，首先我觉得它有能力，它有能力它就想，我觉得它会想，肯定想颠覆。但是我觉得互联网精神首先是开放、平等、分享和普惠。这个讲的非常好，但是我们真正要去落实的话又非常难，因为太多的利益在里面，刚才说金融巨头，我觉得互联网才是巨头，刚才看工行也就3500亿的股本乘上三块多的估价也就万把亿的市值，腾讯1500亿美元的市值，那也是万亿。所以互联网一定是巨头。我们这个资产都不值钱，打折卖的。互联网这一块，因为有这方面的开放、平等、分享、普惠的精神在里面，贯穿到整个的各种模式、各种科技的发展，所以它会带来金融服务上的成本降低，而且金融服务上的成本降低很依赖于信息，互联网能够为我们带来更多的这种信息透明和信息共享。我获取信息的成本降低。 举个例子，我们银行都讲巴塞尔协议，银行最缺的就是资本，巴塞尔协议资本占用这一块，会讲到内部评级法，如果有内部评级法就能够更低的资本占用，但是内部评级法需要更多的信息、数据来支撑。所以说有更多的数据，我的资本占用就会少，我的资本成本就会更小，我可以做更多的资产业务，或者放更多的代理，我就能获得更多的资本回报。所以说互联网金融也是为我们带来了机遇。 面对这个互联网金融，我们兴业银行又在做些什么？我把兴业银行我所能知道的或者说我正在做的跟大家做一些分享。首先我们是一个以开放的心态去迎接互联网金融，这个是我们作为一个股份制银行的定位，或者说它的规模决定的。大企业是自己建的，小企业是依靠平台，像这种不大不小、不好不坏的银行，那我就是希望能够抱团取暖，我来建平台，大企业自己建了不会放这个平台，小企业没这个能力做平台，那我自己我作为一个中等的银行，我可以建一个平台，我以我自己的业务放上去作为一个基础，然后进行一个抱团取暖的做法。所以必须从开放的心态去做。 你们看到了我是我们兴业银行的同业部，不是电子银行也不是零售部在做互联网金融，是我们同业业务部在做互联网金融，我们本身就是搞合作的，所以本身就有很多开放的内涵，开放的精神在里面。我们在做的时候，因为传统的金融更多的会考虑风险控制和质量保证，把客户体验会放到第二位，但是一直说以客户为中心，我们原来认为保证客户的安全一定是第一位，客户资产的安全是客户利益的最高保证，这也是以客户为中心。但是既然互联网金融都讲究以客户体验为中心，我们说守正出奇嘛，首先把风险控制控制好了，然后再在客户方面做一些比较大的改进。这个我们在做产品流程、产品设计的过程当中还是时时刻刻会注意这个风险控制，但是客户体验确实是最容易下手、效果最明显的一块，所以我们先从客户体验的改善做起。我们也请了专业的客户体验这方面的公司帮我们来设计整个的产品流程，到全国调研很多的客户，了解客户在使用过程当中的痛点或者在接触金融服务的过程当中，他感受到很多不方便的地方或者最希望获得的地方。设计了我们新的流程，在上线之后我们又进行了较长时间的内测。也做了比较多的工作。所以客户体验确实是比较适合我们现在社会的群体结构。农村地区网民占比还是比较低的，这一块的市场还是比较大的，或者说教育程度还是有很大的参差不齐。所以你满足了农村地区的人，我们在做客户体验的过程当中，内测的过程当中，请我们这边的清洁工阿姨，请我们的司机帮助一起做测试，看他们做的过程当中到底顺不顺。 我们做了一个叫钱大掌柜，这个品牌是2013年12月11号对外发布的，但是它基于的平台，我从2009年就开始做了，2013年是互联网金融元年，实际上我公元前四年就开始做了。2009年就做了一个叫理财萌户，当时也是一个平台，但是很多的客户体验差，也不能怪我们的产品设计，确实有很多条条框框在里面，规矩太多，规矩一多就让这个流程非常复杂、繁复，客户要注册一个，信息多得不得了。通过客户体验的改善之后升级为钱大掌柜，现在注册非常方便，大部分人一讲到客户体验就讲注册的事，注册的同时还要让你绑定一个银行的账户，这个是非常困难的，需要的信息是很多的，我怎么样抓住哪些是最关键的信息，最必要的信息，其他一切我不是必须的，全部扔掉，以后有机会再说。绑定了银行卡是非常重要的，绑定了银行卡之后我就能够获得资金，我既然做这个渠道，没钱、没支付，说淘宝网做得这么好，很大的功劳在支付宝。所以阿里要上市，支付宝的资产是不会放进去的。 我们既然升级做了钱大掌柜之后，我们接下来不是把钱大掌柜只是作为一个网上理财销售的渠道，钱大掌柜已经是我们兴业银行在互联网金融这一块战略上的体现。我们会把钱大掌柜作为互联网金融的品牌，用互联网的思维，互联网的运营模式，甚至于后面在考核方面也会用互联网企业用客户量、交易量等等，也会算它是否赚钱了。互联网企业都在烧钱，计财部天天算成本收入分析、投入产出，做互联网我不亏钱已经不错了。这个是钱大掌柜2013年12月11号，是我们兴业银行在互联网金融的一个起点。 在做的过程当中也是要做到“去三化”。 一，去中心化，我把我们银行在金融体系当中原来的中心地位弱化，把我的一些金融职能分出去，分到各类的金融机构，分到各种互联网企业去，我们再一起共同建设这么一个平台，共同建设这么一个金融服务的体系。 二，去标准化。我们要有不同类型的产生，通过数据分析，利用互联网信息双向沟通，我们要获得更个性化的客户需求，设计出更好、更个性化的产品，满足不同的群体。有的人关注风险，有的人关注是不是金融第一点，这个也讲不清楚。 三，去封闭化。我们也希望把我们的数据以客户需求的方式，由客户来发起这个方式，把这个数据能够共享出去。这一点我也觉得是互联网企业在这方面不够开放的一点，把数据都当作自己不可触碰的资产，是很好的资产，但是我们一直说银行贷款很难贷，实体经济融不了资，这个数据都在你们互联网企业分散各自保管着，我也拿不到，我们只能有这点风险认知，他给我的信息，我只能判断他有什么风险，我放了贷款也只能这么多，但是如果更多的信息，银行实际上掌握着很多账户的信息，客户资产的信息，如果互联网企业掌握更多的消费信息或者说销售信息，如果相互能够融合，我们各自都能得到很高的提升。他资产很多，你这边就可以让他在信用的情况下赊购、赊销，我们这边获得的销售信息就可以进行贷款的发放，这一块信息没有，现在是各自管各自的，我可以有偿使用你这个信息嘛，但是就是没人拿出来。发觉这个不是很好。 我们的开放在两方面，一个是合作伙伴的开放，一个是客户的开放。因为我的合作伙伴很多是把产品放上去，他把他的客户银行卡能够绑到我这边来购买，实际上相互之间，客户和产品都是融合在一块儿的，他的客户也能买我的产品，我的客户也能买他的产品，大家拼的是产品和服务。 共享，希望能够共同搭建一个客户关系管理系统，这个共同搭建我们希望是跟互联网企业、金融企业之间。但是有一个前提，这个信息是客户的隐私、保密，所以我们希望是由客户来发起的需求才能拿出来使用，征得客户的同意。 我们把钱大掌柜定为为一站式的投资理财平台，目前有理财、信托、基金、贵金属、引证转账，将来还有券商、保险等等，现在在做。通过这种开放和共享之后，我们把一种二维的理财方式变成一种立体三维的，大家互相形成一个三维的网络。 这个也是受互联网企业的启发在掌柜钱包这一块，这是一个绑定货币基金的产品，但是我这个产品会利用我银行自身的一些优势，天虹基金几千亿就是几千亿，我现在做到了近三百亿，一个月多一点点，三百亿对整个兴业银行三四万亿来说就是一点点，所以我保证它的流动性、安全性更有保障。我在这一块可以把它发展为一个个人的现金池，我希望掌柜钱包能够成为投资者生活中的一小部分，我绑定一些信用卡，联合这么多银行，你的信用卡、公务卡拿过来，我给你还款，信用卡、公务卡本身在外面就有很多日常的消费在里面。再加上投资理财，后续还要让它能够直接进行黄金的投资，每个月的按揭贷款，都可以绑定，这个就是日常生活的一部分。 另外一部分钱大掌柜也会有合作银行，包括一些券商公司等等，他有很多实体的网点，我们做金融企业自己特有的O2O，我把这些金融服务辐射到中小城市去、辐射到农村地区去，钱大掌柜是基于我们行的银银平台做的，银银平台在全国有三万多个网点的合作机构，我在这边都可以存取款转账，遍布农村、遍布三四线城市，一二线城市由我们的股份制银行来做。【去年底银银平台才25800个点，到2014年4月18日已经30000多个点了。发展迅猛】 这个就是讲的O2O，所以说互联网金融给我们带来了冲击，但是也启发了我们，我们原来早就在做互联网金融了，O2O早就开始的，我们是先做O2O的。然后我们通过网上的理财流程，不断的优化，线下我们会建立体验店的模式，接下来会大力的推进，体验店模式也是我们在摸索当中一个新的模式，应用于我们遍布城乡的网点。金融有一个很大的特点是资金量很大，客户都在网上做又不放心，还有一些监管的要求，至少在现阶段还必须得更多的线下去做，包括签约、风险测评等等。就像吃饭似的，吃饭只能到线下去吃。 我们也希望我我们的银银平台做一个叫共建、共有、共享、共赢，在这个基础上我们会发展三大系列的方向，第一，是做渠道，等于是以钱大掌柜为主的渠道。第二是钱包的支付，我们银行本身的一些汇兑这一块的产品加起来，在支付结算方面也会有比较明确的目标。第三是云服务，很多金融机构的系统就托管在我们银行，我们也很有大的数据在里面。【未来发展方向】 我们兴业银行目前在做的，有关于互联网金融的一些点滴内容，以及我们的一些价值观或者理念也跟大家做了一个简短的分享，也非常欢迎在座的各位嘉宾或者专家能够一起为我们兴业银行出力、出主意，也希望有合作的机会，谢谢大家。 |
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