感谢各位朋友长期以来的关注与厚爱！我的新书《投行实鉴》已经由清华大学出版社出版发行，预计将于本月（7月）内与大家见面，敬请关注。 →→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→ 随着民营银行的开放和利率市场化等金融改革的逐步推进，银行之间的竞争将日趋激烈，银行的优胜劣汰将不可避免。我们要理清思路，借鉴海外成功发展经验，稳步健康地推进民营银行的发展。 美国——社区银行模式 美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行处理存贷款账户、经营资产、提供金融法律咨询等。 在准入条件方面，美国1863年《国民银行法》规定，5人以上的创办者，能履行法律规定义务的，可以颁发银行执照并注册。1900年，美国将银行注册资本从5万美元调整为2.5万美元。为控制盲目扩张风险，1935年，美国《银行法》适当提高了银行业准入标准，规定开设新银行必须得到联邦或各州监管机构的许可，原则上不许银行跨州设立分支机构。在设立新银行时，美国监管部门重点考查其盈利前景、管理层、资本金、社区需要等因素，社区居民可以发表意见或要求召开听证会。 在发展模式方面，美国选择了与其银行体系和经济发展状况以及法律监管环境等相适应的民营银行发展模式，并获得了成功。美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行经营资产、处理存贷款账户、提供法律咨询等。 在客户选择方面，美国的民营银行均以当地中小企业和居民、农户为主要服务对象。美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为所在社区的小企业提供融资，并将其支持情况作为监管部门审批银行增设分支机构的重要指标。 在业务拓展方面，美国社区银行注重借助各类信息提供个性化产品和服务，小到为13岁至17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案，还为学生设计信用卡和贷款，根据客户旅行需求设计相关金融产品等。 在公司治理方面，由于美国的外部市场约束机制始终处于主导地位，美国民营银行公司治理也具有较高的效率。在监管方面，美国对中小民营银行的监管比大银行宽松，并在监管政策上对社区银行予以了倾斜，监管程序、监管措施相对简化，对一些领域的数据采集和报告要求、财务报表的报送周期、现场检查的频率等，也更富弹性。 在退出机制方面，美国规定，问题银行归属的监管机构可以接管，再移交联邦存款保险公司处置。联邦存款保险公司负责偿付银行存款、追讨银行债务、对问题银行进行评估、提供资金援助和组建过渡银行等。 日本——地方银行模式 日本政府出台了多项政策法规，鼓励支持地方银行发展。目前已有60多家地方银行，其总行设在地方城市，一般负责周围一个或几个县的中小企业融资服务。为克服地方银行规模小、力量弱的问题，日本的地方银行依托银行业协会，建立了地方银行网络服务系统，加强信用风险信息统一管理。 在客户选择方面，日本《相互银行法》规定，其贷款的80%以上必须贷给资本在4亿日元以下、常用从业人员不超过300人的中小企业。 在财税扶持方面，日本规定民营银行向中小企业发放的贷款由信用保证协会为其提供担保，再由政府出资设立中小企业信用保险公库为信用保证协会提供反担保。 在监管层面，日本监管部门规定，在经济稳定增长时期可适当调低地方银行的法定准备金比率。 德国——合作集团银行模式 德国中小民营银行以合作集团银行为主。为分散和规避风险，德国众多中小民营银行共同出资组建一个代表其共同利益的股份制合作集团银行，着重在中小民营银行难以介入的业务领域提供技术和网络支持方面，建立统一的业务平台，开发业务系统和研发金融产品。 在公司治理方面，德国民营银行的股份集中在其他银行、保险公司、企业等机构手中，公众手中所持有股份比率较低，监事会负责监督董事会成员，并决定其薪酬及结构。 在社会监督方面，德国要求所有的存款保险银行必须加入德国银行审计协会，该协会定期对存款保险银行进行现场和非现场审计，并对成员银行进行评级。当银行的信用级别较低时，其被要求缴纳的额外保费可达标准保费的250%。 在监管政策层面，德国对中小民营银行的最低要求中，取消了信贷业务部门和风险管理部门在行长层面严格分工的条款。 在退出机制方面，规定新银行必须加入由银行业协会建立的存款保险体系，缴纳其存款额0.09%的费用，此后每年费率为0.03%。当这些银行无法支付到期存款、管理的财产出现无法解决的风险、或许可证颁发一年内未开展业务的，联邦金融监管局可要求其关闭。如果没有其他金融机构愿意并购，联邦银行管理局可向法院提出破产申请。破产后股东按其股份承担有限责任，储蓄存款由存款保险基金偿还。 英国——零售银行模式 英国的一些大型连锁超市均成立银行附属机构，在零售网点提供金融服务。这类机构重视业务的发展营销和为个体客户服务，而不单纯追求银行的区域和规模，在支付、存款和消费信贷方面有很强的竞争优势。 在准入条件方面，英国2000年《金融服务与市场化法案》规定，任何机构均可申请开办银行业务，但申请材料必须明确拟开办存款业务的特征和规模、未来发展规划以及业务管理安排等。 在客户选择方面，英国民营银行重点发展居民零散贷款、中小企业短期贷款、农业贷款、消费者贷款等大型银行不愿意介入的领域。 在业务拓展方面，英国城市银行着力打造便民银行，实行一周七天工作制，营业时间延至20点。便民银行开设符合条件的附有信用卡的新账户仅需15分钟，而且可以实时出卡，效率远高于其他银行。 目前，我国民营银行试点的经营模式有四种可选：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。民营资本应根据自己的优势申请适合自己的经营模式，采取差异化经营策略。 |
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