差异与利基

2018-3-21 09:21| 发布者: 采编员| 查看: 424| 评论: 0|原作者: 风中散发的博客|来自: 新浪博客

摘要: 　　同样都是互联网金融，我现在就可以判断，陆金所玩不过蚂蚁金服。事实上，过去的经营数据也充分体现出这个结果，两者存在迥异的竞争力差异，最终必导致利润获得能力不同。　　同样都是发放信用卡，Ａ、Ｂ、Ｃ、 ...

　　同样都是互联网金融，我现在就可以判断，陆金所玩不过蚂蚁金服。事实上，过去的经营数据也充分体现出这个结果，两者存在迥异的竞争力差异，最终必导致利润获得能力不同。　　同样都是发放信用卡，Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ，四家银行，你若找不到其内在迥异的竞争力差异，找不到风控系统本质不同，肯定也难以找到该业务利润基础差异性。　　招行，做个金业务较早，获得优质客户较多，体现在个人理财、存款业务上存在优势。类似价值投资者消费习惯，银行账户没有几个钱，大量资金都在证券关联账户里，信用卡消费到点就还钱，从来不透支展期，对银行来说真是垃圾客户。银行，需要的是那些财务管理能力差、自律性差的用户，而不是成群结队的巴菲特。　　高净值人群，对银行来说，最大的利益就是大额理财和存款，而不是透支消费。透支消费，是长尾中海量中低收入群体，越是年收入水平偏低，越有动力透支，而不是相反。高净值人群，适合搞理财、房贷，不同人群对应的市场是完全不一样的。高净值人群，需要的是服务能力。在不同的市场，需要的核心竞争力完全不一样。　　针对海量人群消费金融需求问题，蚂蚁金服就会表现出独特竞争力，因为，它可以轻松拿到海量人群大数据，可以有针对性的分析消费者行为和心理，针对不同消费者推出完全不同的信贷服务，这就是大数据时代风控技术升级带来的巨大利基。这种竞争力，本质上，就是数据作为资产可以变现。　　大数据，来自个人，是个人在阿里生态圈中各种信息系统数据积累后的结果。针对一个人的大数据，意味着该个人整体量化数据集中非常重要一部分在阿里手里，它就有本事极其了解这个客户，控制其信用风险能力会跨越阿里生态体系。　　信贷，最高境界，就是对于信用的控制，而不是通过抵押来解决问题。达到最高境界，需要有必要的控制手段，还需要极为了解客户。所谓的控制手段，并不是抵押资产来解决，而是通过控制客户的网络时代生活，让客户举步维艰。阿里、腾讯，加速控制每一个人的生活，逾期不让你用支付宝、微信，让你在互联网时代寸步难行，你怎么敢不还钱？　　正因为存在如此多的控制和分析能力，大数据时代科技企业才有本事更加强力控制海量人群，在消费信贷领域存在极强竞争力，直接导致传统金融企业玩不过蚂蚁。陆金所，可以玩命加力，什么时候超过蚂蚁，就说明大数据思维有问题。　　同理，针对信用卡业务，不同银行竞争力差异很难分辨，本质上都不具备独特竞争力，完全是靠量来平均。除非，银行同互联网巨头合作，拿到大数据分析结果，给合作伙伴大数据变现使用费，否则，没有什么差异性，自然不会体现在风控体系数据上。众安在线，所谓的生态服务使用费，最终就是给互联网企业大数据服务缴费。这么玩，顶天就是给互联网企业数据变现提供途径罢了，本质上不存在核心竞争力。

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